理 財 智 慧 ： 執 行 財 務 策 劃 六 步 驟
財 務 策 劃 與 一 般 投 資 顧 問 工 作 有 所 不 同 。 投 資 顧 問 是 假 設 客 戶 有 一 筆 資 金 想 投 資 ， 投 資 顧 問 便 按 客 戶 所 能 承 受 的 風 險 程 度 及 回 報 率 要 求 ， 然 後 選 擇 合 適 的 投 資 工 具 進 行 投 資 。 財 務 策 劃 則 是 一 項 綜 合 的 服 務 ， 比 單 純 的 投 資 顧 問 角 色 還 多 些 ?能 。 如 要 進 行 綜 合 的 財 務 策 劃 ， 便 要 首 先 理 解 客 戶 的 財 務 狀 況 ， 為 他 進 行 徹 底 的 財 務 分 析 。
定 時 檢 討 計 劃
財 務 策 劃 師 在 分 析 客 戶 的 財 務 狀 況 之 後 ， 便 作 出 合 適 的 建 議 去 強 化 客 戶 的 財 務 狀 況 ， 向 客 戶 解 釋 有 關 的 建 議 及 執 行 細 節 。 當 有 關 財 務 計 劃 執 行 之 後 ， 還 要 定 時 定 刻 地 檢 討 ， 如 有 需 要 便 要 作 出 計 劃 的 更 改 。 傳 統 的 財 務 策 劃 涉 及 六 個 步 驟 ， 包 括 ：
(1) 資 料 搜 集 。 把 客 戶 的 財 務 資 料 整 理 ， 從 而 作 出 仔 細 的 財 務 狀 況 分 析 ， 判 別 客 戶 財 務 狀 況 的 強 弱 。
(2) 設 定 目 標 。 例 如 客 戶 怎 樣 希 望 退 休 之 後 的 生 活 需 要 ？ 如 果 要 達 到 一 定 的 目 標 ， 維 持 客 戶 退 休 後 生 活 質 素 的 話 ， 投 資 組 合 的 回 報 又 要 有 多 少 ？
(3) 找 出 潛 在 的 財 務 問 題 。 例 如 客 戶 想 退 休 之 後 擁 有 富 裕 的 退 休 生 活 ， 那 麼 現 時 投 入 的 資 金 便 理 應 較 多 ； 假 若 要 現 時 投 入 資 金 較 少 ， 那 麼 便 要 投 資 在 高 風 險 、 高 回 報 的 地 方 。 「 又 要 馬 兒 好 ， 又 要 馬 兒 不 吃 草 」 是 不 行 的 。 如 果 現 在 不 想 冒 太 大 風 險 ， 但 投 入 的 資 金 又 要 少 ， 那 麼 便 要 調 低 退 休 後 生 活 水 平 。
(4) 準 備 列 出 不 同 的 財 務 建 議 。 在 分 析 客 戶 的 需 要 、 財 務 狀 況 及 考 慮 到 潛 在 問 題 之 後 ， 便 找 出 可 能 的 財 務 建 議 。
(5) 落 實 所 選 定 的 財 務 建 議 ， 進 行 有 關 理 財 與 投 資 方 案 。
(6) 定 時 重 新 評 估 有 關 財 務 建 議 的 效 用 及 成 果 。
以 上 六 個 步 驟 ， 就 是 財 務 策 劃 的 基 本 執 行 方 式 。
麥 萃 才
浸 會 大 學 財 務 及 決 策 系 助 理 教 授
保險，是今日作明日的準備，生時作死時的準備，父母為兒女作準備，兒女幼小時作兒女長大時的準備，如此而已．
今天準備明天，這是真穩健；
生時準備死時，這是真曠達；
父母為兒女準備，這是真慈愛；
不能做到這三點的，不能稱為現代人。
－－胡適
消費與保險
女人的衣服裡，永遠少一件衣裳。
家庭的消費，也像女人的衣櫃，花起錢來永遠嫌少，一件昂貴的衣服，一次花費的應酬等，不但使家庭不必要的開支增加，而且難以累積足夠的應急錢，一旦遇上風險，生活就會捉襟見肘。
其實我們只要稍做計劃，將一部分平時隨意花掉的錢留下來，就可輕鬆獲得一筆家庭所必需的應急錢，以備在關鍵時刻，發揮巨大作用，保險，是衣櫃裡永遠也少不了的"衣裳"。
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